Zdravstveno osiguranje u 2026. godini: Vrste, troškovi i prava osiguranika

Zdravstveno osiguranje u Njemačkoj (Krankenversicherung) zakonski je obavezno za sva lica sa stalnim prebivalištem ili zaposlenjem u zemlji. Prijava na zdravstveno osiguranje predstavlja jedan od prvih administrativnih koraka nakon dolaska, jer bez potvrde o osiguranju poslodavac ne može prijaviti radnika niti Ured za strance može izdati boravišnu dozvolu.

Dva osnovna sistema osiguranja

Njemački zdravstveni sistem podijeljen je na dvije grane:

1. Zakonsko zdravstveno osiguranje (Gesetzliche Krankenversicherung - GKV)

Obuhvata oko 90% stanovništva u Njemačkoj: - Solidarni princip: Visina doprinosa ne zavisi od zdravstvenog stanja, dobi ili medicinske historije osiguranika, već isključivo od visine bruto dohotka. - Jednaka medicinska njega: Svi osiguranici imaju pravo na jednak obim osnovne medicinske zaštite propisane Petim socijalnim zakonikom (SGB V). - Porodično osiguranje (Familienversicherung): Bračni partner i djeca koji ne ostvaruju sopstvene prihode mogu biti besplatno osigurani preko zaposlenog člana porodice.

2. Privatno zdravstveno osiguranje (Private Krankenversicherung - PKV)

Dostupno je isključivo određenim kategorijama građana: - Zaposlenicima čiji godišnji bruto dohodak prelazi zakonsku granicu obaveznog osiguranja (Versicherungspflichtgrenze). - Samozaposlenim licima i preduzetnicima (Selbstständige). - Državnim službenicima (Beamte). - Studentima pod posebnim zakonskim uslovima.

U privatnom osiguranju premija se računa prema dobi, zdravstvenom stanju i odabranom paketu usluga, a svaki član porodice mora plaćati zasebnu policu.

Obračun troškova u zakonskom osiguranju (GKV)

Doprinos za zakonsko zdravstveno osiguranje sastoji se iz dva dijela i obračunava se na bruto platu zaposlenika:

1. Opšta zakonska stopa: Fiksirana je zakonom i iznosi 14,6% bruto plate. Ovaj trošak dijele radnik i poslodavac u jednakim omjerima (po 7,3%).
2. Dodatni doprinos blagajne (Zusatzbeitrag): Svaka zdravstvena blagajna (Techniker Krankenkasse, AOK, Barmer, DAK i dr.) samostalno određuje visinu ovog doprinosa, koji u prosjeku iznosi između 1,2% i 2,5%. Ovaj doprinos takođe se ravnopravno dijeli između poslodavca i radnika.

Doprinosi se obračunavaju do gornje granice za obračun (Beitragsbemessungsgrenze). Na dio plate koji prelazi taj iznos doprinosi za zdravstvo se više ne naplaćuju.

Elektronska zdravstvena kartica (eGK) i digitalni dosje (ePA)

Svaki osiguranik dobija plastičnu karticu sa čipom i fotografijom (elektronische Gesundheitskarte - eGK): - Predočenjem kartice u doktorskoj ordinaciji automatski se očitavaju podaci o osiguranju, a ordinacija troškove pregleda fakturiše direktno zdravstvenoj blagajni. - Kartica na poleđini sadrži Evropsku karticu zdravstvenog osiguranja (EHIC), koja osigurava hitnu medicinsku pomoć tokom privremenog boravka u zemljama EU i EGP-a. - Putem kartice pristupa se elektronskom kartonu pacijenta (elektronische Patientenakte - ePA) u kojem se čuvaju recepti, nalazi specijalista i evidencija o cijepljenju.

Promjena zdravstvene blagajne

Osiguranici nisu trajno vezani za prvu izabranu blagajnu. Nakon 12 mjeseci članstva u jednoj blagajni, osiguranik ima pravo promijeniti osiguravajuću kuću uz otkazni rok od dva puna mjeseca do kraja mjeseca. Prelazak u novu blagajnu obavlja se jednostavno: dovoljno je podnijeti online zahtjev novoj blagajni, koja automatski preuzima postupak odjave kod prethodnog osiguravatelja.